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純網銀能賺錢嗎? 開箱「將來銀行」的營運模式!|老闆學校講座

老闆學校講座由台北市政府產發局主辦,泛科知識企劃執行

今年七月,金管會通過了純網銀核可名單,預示台灣第一家純網銀最快明年就會上路了。大家一定有個疑問:純網銀能做的事情其他銀行也能做,但一般銀行可開設的實體分行,純網銀卻不能做,那麼,在銀行多、密度高的台灣,純網銀要如何殺出重圍呢?

本次老闆學校講座就邀請明年預備開業的「將來銀行」技術長周旺暾,以及 Google 雲端服務夥伴「萬里雲」執行長劉永信,告訴我們純網銀的機會與優勢!

將來銀行技術長周旺暾分享純網銀的挑戰與商機。攝影/簡鈺璇

傳統銀行的痛點,純網銀來解決

「你必須要做一般銀行難以做到的事情才有機會!」周旺暾坦言,純網銀的經營是個挑戰,與其花力氣跟大家拚刷卡紅利、打給客戶拉業績,不如透過合作夥伴提供生活數據,藉由數據的應用預測客戶行為,了解他們的真正需求。

萬里雲執行長劉永信表示,從消費者角度來說,現在的銀行確實不夠數位化,例如:公司開個銀行帳戶需三個月以上;信用卡額度因出差而不夠用時,需要在國外 Call Bank 調控額度;簽署部分銀行文件時,需要兩位銀行同仁至公司見證。

這些複雜的銀行手續雖以金融監管與洗錢防治為考量,但安全與便利難道無法同時兼顧嗎?劉永信認為,銀行常說要「Know Your Customer」 (KYC) ,除了掌握客戶的金流訊息與信用度之外,更應透過數據去了解顧客需求,以優化現有的服務。

萬里雲執行長劉永信擅長協助企業應用AI解決問題。攝影/簡鈺璇

周旺暾表示,從消費者端可以看到純網銀的機會,一是消費者越來越少到實體銀行;二是電子與行動支付成長速度快;三是銀行 APP 數據可以了解消費者的消費場景。

搭上這些機會,並配合純網銀營運成本低、協調成本低,且能夠敏捷地擁抱銀行數位化等等優勢,周旺暾提到「將來銀行」未來營運至少有三個可著力之處。

「將來銀行」營運策略大解密!以人為本三方向

(一)以消費者為中心的思考:用事件銷售取代無差別行銷

大家一定接過銀行的業務簡訊詢問是否需要借貸,但這些簡訊很少真正打中你的需求。「銀行做得血流成河的事情,我們絕對不會做」周旺暾提到,網銀可以利用數據資料,從客戶的消費細節,發現消費者的財務缺口,例如:如果知道消費者每年固定繳學費、旅遊的日期,便能以這些數據預測消費者何時需要錢。

周旺暾表示,網銀因為營運成本低,所以短期與小額借款 5000 元、10000 元是可行的,儘管利率可能會稍高,但因為借款時間短,所以客戶未必感受得到,「數據就躺在銀行裡了,我們為什麼不用呢!」

(二)多元授信的模式:抓住潛在客戶

每次至銀行辦信用卡都被要求提出薪資轉帳憑據,但要拍下存摺回傳給業務其實是件麻煩的事情,冥冥中也流失許多客戶,像是家管、自由工作者、股票投資人等。

周旺暾提到,「將來銀行」會結合股東與合作夥伴,開發多元授信的模式,未來經客戶同意後,銀行便可以用電話門號的繳費記錄、全聯超市的交易狀況等方式,評估客戶的財務能力,以決定核卡額度。

(三)實施普惠金融服務

周旺暾談到,普惠金融不是社會救濟,不單只是借錢給窮人,更是期望可以使窮人靠這筆錢翻身,他直言:「信用不足不能算是窮人、新興創業家借不到錢的理由。」

在這個概念下,周旺暾認為純網銀可透過多元及可靠的授信能力,用很小的力量協助很多人。

今年最後一次的老闆學校講座爆滿,大家都對純網銀的經營相當感興趣。攝影/簡鈺璇

PK 其他網銀,將來銀行的優勢在哪?

面對「連線商業銀行」(LINE BANK) 及「樂天國際商業銀行」來勢洶洶,本土隊的「將來銀行」受外界一片不看好,周旺暾又是如何看呢?

「我們沒錢、沒人、客戶少,但換角度想,沒有包袱應該是我們最大的優勢!」周旺暾表示,因為沒有包袱,不必像樂天銀行以電商為推廣基礎,或像 LINE BANK 結合社群生活圈開發營銷模式,「將來銀行」可以跟所有品牌、銀行和社群合作。

周旺暾提到,「將來銀行」絕對要開放,儘管將來銀行的股東有中華電信,「但中華電信並不是我們唯一的合作夥伴,我們不需要中華電信提供會員資料!」

未來「將來銀行」所開發的 APP 程式碼亦會公開,各個電商、網路平台都可導入他們的付款機制,跟 LINE 也可以合作。周旺暾表示,要默默地讓大家覺得「將來銀行」無所不在,「我們的目標不是瞄準銀行競爭者,而是消費者,成為台灣最開放的銀行!」

在內部管理與溝通上,純網銀也要擺脫銀行繁複行政流程,以及瞻前顧後的心態。周旺暾表示,傳統銀行因分行優先的思維,得考量營運成本、流程標準化和客戶穩定度等因素,必須放棄許多創新的行銷策略,因此「將來銀行」必須掌握敏捷的優勢,讓業務推廣更有效率,這得從建立平行溝通的企業內部文化開始,如:讓資訊部可跟業務部充分面對面溝通合作。

講座後的發問與討論踴躍。攝影/簡鈺璇

重新定義資訊安全 ,絕對做到滴水不漏

以往銀行對於資訊安全的保證,就是做好資訊安全防護的 SOP,並取得金管會的資安認證,但周旺暾提到確保資訊不會落入駭客手中當然重要,但銀行應該加強偵查,以因應駭客的動態攻擊。

他表示,「將來銀行」未來會加強監控駭客行為,監控是保護資安的一環,若遇駭客會與他周旋到底,並藉由人工智慧 (AI) 技術導入,偵測銀行的連線網路是否有異常,一有奇怪的連線就會預警。

此外,周旺暾表示,他們會做到資訊雙重備份,當駭客突然綁架某機台內的資訊時,「我們絕對不會付贖金,因為這會喪失客戶的信任,而是直接毀掉機台,不讓駭客得逞。」

密集準備,往真正的純網銀邁進

純網銀執照通過後,「將來銀行」目前正緊鑼密鼓籌備中,預計明年開業。

周旺暾提到,將來銀行絕對要做真正的純網銀,沒有 ATM、24 小時營業、業主不趕三點半、網路服務不用提機來對帳,當然也沒有面對面的銀行行員。

「將來銀行的目標是三年內要收支平衡。」他認真地說道。

活動最後抽出 Switch 的幸運得獎主。攝影/簡鈺璇

老闆學校講座由台北市政府產發局主辦,泛科知識企劃執行

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Suzuki

Suzuki

超純社會組學生,對未知的一切感到好奇,意外掉入科技與科學領域,希望在猛點頭汲取知識的同時,也能將箇中妙趣分享給大家。

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