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純網銀時代來臨:三家網銀的機會與挑戰

純網銀執照放榜,落榜率 0!三家申請者連線商業銀行(LINE BANK) 、樂天國際商業銀行、將來商業銀行,都獲得金管會的設立許可,跌破大家眼鏡。

一改先前堅持只發「兩」張銀行執照,金管會主委顧立雄表示,三家銀行有各自目標客群與營運模式,加上參考日韓網銀狀況,認為網銀的市佔率低對實體銀行的影響有限,因此開放三家也很 OK !

  • 通過純網銀名單與預計推出的服務
純網銀 股東組成 預計的服務內容
LINE BANK 連線商業銀行 LINE Financial (持股 49.9%)、台北富邦(持25.1%),其餘股東包括:中國信託、聯邦銀行、渣打銀行、台灣大哥大、遠傳電信則持股5% 結合LINE生態圈,推出客製化的金融服務,如:通訊軟體內轉帳、個人財務管理系統。
樂天國際商業銀行 樂天集團(51%)、國票金控(49%) 1. 發展消費積點制度,連結龐大的合作商家,創造點數回饋的生態圈。
2. 提供日幣帳戶
將來商業銀行 中華電信(41.9%)、兆豐銀行(25.1%)、新光集團(14%)、全聯(9.9%)、凱基銀(7%)、關貿(2.1%) 1. 鎖定傳統銀行忽略的客群來提供服務。
2. 推出小額貸款
3. 創新保險服務

顧立雄近一步解釋,審查會的評分結果是三家純網銀分數接近,顯示它們各具優勢。

純網銀指的是沒有實體分行,且所有金融服務,包括:轉帳、匯款與借貸都在網路上進行的銀行,它的優勢在於營運成本低、數據資料蒐集齊備,能隨時隨地提供客戶服務。

最快2020年純網銀就會陸續營運,省錢的小資族可以期待純網銀會端出什麼牛肉,以下簡單介紹三間純網銀的優勢與營運策略。

LINE BANK連線商業銀行

通訊用戶就是我的潛在客戶,挾著社群優勢的連線商業銀行(LINE BANK),以LINE Financial 及臺北富邦銀行為首,聯合中信、渣打、聯邦銀及電信業台灣大哥大、遠傳電信組成。

鎖定LINE的使用者,活用社群通訊及LINE生活圈的優勢,簡化社群間轉帳流程,並推出客製化應用服務,如:手機下單旅平險、個人理財助理。

樂天國際商業銀行

哈日族期盼的「樂天國際商業銀行」,由日本樂天集團及國票金控組成的純金融團隊。樂天網銀的優勢在於樂天在日本有18年的網銀經驗,財務、信用與資安風險低,未來將推動台日金融卡、打通台日在線消費服務,主打白領客群。

樂天國際商業銀行可望複製日本的經驗,靠著積極跨足電商、數位內容、電信與醫療等產業,打造樂天金融圈,並用刷卡集點換現金折抵回饋的模式,來黏住消費者。

將來商業銀行

除了外商投資台灣網銀外,本土隊則組成「將來商業銀行」,主要以中華電信與兆豐為主,加入新光集團、全聯等,股東跨足電信、零售與金融業,可結合股東專長推動金融科技創新,未來會將服務擴及非傳統銀行的客戶,包括:家庭主婦、無固定收入者,並推動小額放貸。

純網銀機會:多元創新的金融服務

不過,從消費者的角度來看,這些純網銀提出的優惠方案與服務並非無可取代。實體銀行早就推出好用的APP,簡化線上轉帳與申辦帳戶的流程。配合安心成家方案政策,部分銀行也降低首次購屋族的貸款利率。

再加上台灣銀行密度之高,若加上三家網銀就有39間銀行,韓國人數是台灣一倍多也才19間銀行,台灣的銀行競爭激烈,因此純網銀要突破重圍,獲得消費者青睞可要加把勁。

金管會主委顧立雄在記者會上宣布,三家申請網銀皆獲得設立許可。(圖/簡鈺璇攝影)

顧立雄坦言,純網銀前幾年要獲利是很困難的,必須要拉攏其他銀行的客戶,金管會評估網銀最快要營運第三年才能損益兩平。目前韓國兩間網銀營運二年,它的年度財報都是淨虧損的狀況。這意味著純網銀必須更努力創新,推出新型態的服務與管理模式,才能跟傳統銀行的數位金融服務抗衡。

金管會的立場是希望「鯰魚效應」發揮,也就是由網銀帶動台灣銀行的數位化轉型,以因應客戶使用習慣改變。過往人們到分行辦帳戶,現在年輕人用手機申辦,因此好的應用程式、便捷的身份認證系統與可靠的信用平等機制更是重要。

純網銀最大的優勢在於「低成本」與「方便」,能夠提供較高的存款利率及較低的貸款利率,以及24小時隨時隨地的服務。再加上網銀若搭行動支付服務,便能紀錄帳戶活動與喜好,蒐集大批的數據資料,推出更符合客戶偏好的金融商品、消費回饋方案。

國際上已有許多客製化的數位金融服務的例子,如:日本樂天靠著客戶的消費金流、電商物流,提升客戶使用者體驗;韓國Kakao Bank發現年輕人小額儲蓄的需求,推出26週高利率儲蓄的服務;美國PNC推出Virtual Wallet(虛擬錢包)帳戶,提供手機理財的服務,將帳戶分成三個部分「Spend」花費用、「Reserve」短期存款、「Growth」長期儲蓄,讓你用手機就可以分配薪資,養成良好的理財習慣,2008年開辦至今使用人數超過100萬人。

網銀挑戰:信用與身份驗證風險

「低成本」與「方便」是純網銀的優勢也是挑戰,它會面臨資安、客戶信用的風險。礙於身份認證困難、沒有實體分行處理複雜的金融服務,純網銀的主要客戶多為個人和微小企業,相對來說獲利的空間有限。

過往開戶程序是客戶需要親自攜帶身分證、印章至銀行辦理,純網銀改由線上開戶就需要承擔欺詐開戶與借貸的風險。顧立雄表示,這部分有賴純網銀用創新方式解決,要提出一套可靠的身份驗證模式。

目前網路開戶常見的身份驗證的方式,包括:請客戶提供另一個實體分行的開戶資料,或是網銀直接調取相關資料,來辦理線上開戶;抑或採用信箱與手機的雙重驗證。但這都不算是完全線上模式,在某程度還是建立在客戶有面對面辦理帳戶的基礎上,未必能夠確認開戶者的意願。

現行的生物認證技術發展出人臉辨識、虹膜與指紋等生理特徵的驗證法,也有行為特徵的驗證法,像是透過打字速度、走路姿態和聲音來確認身份真實性。不過上述方式在技術的準確性及法規效力上,都還在實驗階段,這也是純網銀未來值得努力的方向。

對網銀來說,提出一套可靠的身份驗證模式相當重要,但各樣生物辨識技術都處於實驗階段。圖/pixabay

一旦線上身份認證與個人意願確認的流程做得好,可以想見將來許多服務都會搬到網路進行,說不定能線上辦理結婚登記、報戶口、開庭等,大幅降低行政成本,甚至行動支付也會消失,改以臉部辨識付款和搭車。中國支付寶最近就推出臉部辨識的付款系統,讓你可以完全不用帶卡和手機出門。

然而,便捷、節省成本的代價就是行蹤隱私被掌控,因此資訊保護與辨識系統的發展必須相輔相成。

借放貸也是銀行的主要業務,客戶信用風險評估相當重要,特別是網銀無法靠著面對面洽談來評估貸款人的還款能力,也無法讓借貸者有實質擔保品的抵押,所以網銀多會開發一套信用評等的模式,控制銀行破產的風險。

浙江網商銀行就是靠著阿里巴巴電子商務平台上中買賣者的交易資料,估計客戶的違約風險,韓國 Kakao Bank 則用客戶在 Kakao Taxi 的叫車履約狀況,評估用戶的信用,以作為放貸額度的考量基礎。台灣的「將來銀行」則透露,會跟企業合作,取得員工的信用評等,提供小額放貸的需求。

由此可知,純網銀的開設不只是降低營運成本,回饋消費者,對於科技創新也有很大的貢獻。金管會表示,網銀發照只是第一步,這三家網銀從籌備到正式營運,至少要 8-20 個月,期間要配合金管會的監理,做好資安管理、信用與資產管理計畫,因此估計最快也要 2020 年中才會開業。

金管會主委顧立雄在記者會上宣布,三家申請網銀皆獲得設立許可。(圖/簡鈺璇攝影)

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超純社會組學生,對未知的一切感到好奇,意外掉入科技與科學領域,希望在猛點頭汲取知識的同時,也能將箇中妙趣分享給大家。

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