代碼（Token）是什麼？｜PanX 每週單字

2016 年 05 月 11 日

信用卡和行動支付的出現，讓人們不必受限於實體現金的攜帶或交易，但是偽造晶片卡和盜刷仍是大多數人心中的恐懼。而最近熱門議題－－Apple Pay，所使用的「代碼」（Token）技術正能夠解決晶片的安全漏洞問題，成為最受保護的信用卡交易方式。

行動支付的發展：從電子票券到 Token

金融監督管理委員會對電子票券的定義為「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具」，信用卡、悠遊卡和儲值卡都算是電子票券。

電子票券可以說是行動支付的發展基礎，酷米移動傳媒執行長許世杰認為，行動支付的創新是將「以卡片為基礎的支付行為複製到行動設備上」。也就是說，不論是 App 購物還是把手機當做電子錢包，只是把信用卡資訊移轉到到網路帳號和手機 SIM 卡中，就像把手機和 SIM 卡當成信用卡帳戶的分靈體一樣。這種以卡片／晶片為基礎的交易模式，也將帶出一些問題，例如資料安全，以及第三方信託服務管理單位（TSMs）與發卡銀行間的業務運作複雜等等。

Token 的概念起緣於「代幣」（Token coin），在 1970 年代的數位風潮剛興起之時，「代碼化系統」（Tokenization）技術因應數據安全而生，用途是保護機密資訊不外洩，例如銀行帳戶、醫療紀錄、犯罪紀錄、股票交易等等。最常用於信用卡交易過程當中，就像是在信用卡之外延伸一層防護膜，這層防護膜就是「代碼」（Token）。

2004 年時，Shift4 公司就推出了有代碼技術的信用卡付費服務。根據〈行動支付全面解析，Apple Pay 創造新時代的真正意義〉一文，2008 年時，Apple 也已申請類似 Token 技術的專利。到了 2013 年，Visa、萬事達卡（MasterCard）和美國運通（American Express）找來 Apple 與幾家資料服務公司合作，繼續將 Token 技術發展為 EMVCo 的正式標準（EMVCo Tokenization Specification v1.0），而 Apple Pay 就是第一個實施此新標準的行動支付系統。

物聯網世代的解決之道：信用卡號代碼化

以信用卡的應用為例，代碼化系統捨棄了以卡片做為交易媒介的概念，改讓隨機產生的代碼代替信用卡號來做交易，每個 Token 都是一組不重複且不具任何意義的序號，也無法被演算法破解回信用卡的資訊，每個代碼也只能在特定時間和店家內使用，大大減低了機密數據外漏的風險。

實際的使用機制是利用智慧型手機連結到 Token 服務系統，並將信用卡號替換成一組 Token，而店家（Merchant）從消費者那裡得到代碼後，經過收單機構（Acquirer）和支付網絡（Payment Network）傳送到發卡行（Issuer），發卡行再透過代碼解碼（De-Token）還原該信用卡資訊、授權交易，並重新製碼（Re-Token）回傳給商家以確認交易，而整個過程只有發卡行與支付網絡會知道消費者的信用卡資訊。

代碼化系統的目標，是盡可能地移除商家（包括電信公司）存有的信用卡資訊，因為資訊安全危機通常都是由此而生。在這個人人皆擁有多個裝置的環境下，甚至是設想到將近的物聯網社會，若將信用卡號暴露在各個平台上，偽造盜刷卡片或者個資遭竊的風險也隨之提高。因此，Token 不但是行動支付和商業交易的新模式，也是未來世代的安全網。

參考資料：

封面圖片來源：Apple Pay Commercial