純網銀能賺錢嗎？開箱「將來銀行」的營運模式！｜老闆學校講座

2019 年 10 月 03 日

老闆學校講座由台北市政府產發局主辦，泛科知識企劃執行

今年七月，金管會通過了純網銀核可名單，預示台灣第一家純網銀最快明年就會上路了。大家一定有個疑問：純網銀能做的事情其他銀行也能做，但一般銀行可開設的實體分行，純網銀卻不能做，那麼，在銀行多、密度高的台灣，純網銀要如何殺出重圍呢？

本次老闆學校講座就邀請明年預備開業的「將來銀行」技術長周旺暾，以及 Google 雲端服務夥伴「萬里雲」執行長劉永信，告訴我們純網銀的機會與優勢！

傳統銀行的痛點，純網銀來解決

「你必須要做一般銀行難以做到的事情才有機會！」周旺暾坦言，純網銀的經營是個挑戰，與其花力氣跟大家拚刷卡紅利、打給客戶拉業績，不如透過合作夥伴提供生活數據，藉由數據的應用預測客戶行為，了解他們的真正需求。

萬里雲執行長劉永信表示，從消費者角度來說，現在的銀行確實不夠數位化，例如：公司開個銀行帳戶需三個月以上；信用卡額度因出差而不夠用時，需要在國外 Call Bank 調控額度；簽署部分銀行文件時，需要兩位銀行同仁至公司見證。

這些複雜的銀行手續雖以金融監管與洗錢防治為考量，但安全與便利難道無法同時兼顧嗎？劉永信認為，銀行常說要「Know Your Customer」 (KYC) ，除了掌握客戶的金流訊息與信用度之外，更應透過數據去了解顧客需求，以優化現有的服務。

周旺暾表示，從消費者端可以看到純網銀的機會，一是消費者越來越少到實體銀行；二是電子與行動支付成長速度快；三是銀行 APP 數據可以了解消費者的消費場景。

搭上這些機會，並配合純網銀營運成本低、協調成本低，且能夠敏捷地擁抱銀行數位化等等優勢，周旺暾提到「將來銀行」未來營運至少有三個可著力之處。

「將來銀行」營運策略大解密！以人為本三方向

（一）以消費者為中心的思考：用事件銷售取代無差別行銷

大家一定接過銀行的業務簡訊詢問是否需要借貸，但這些簡訊很少真正打中你的需求。「銀行做得血流成河的事情，我們絕對不會做」周旺暾提到，網銀可以利用數據資料，從客戶的消費細節，發現消費者的財務缺口，例如：如果知道消費者每年固定繳學費、旅遊的日期，便能以這些數據預測消費者何時需要錢。

周旺暾表示，網銀因為營運成本低，所以短期與小額借款 5000 元、10000 元是可行的，儘管利率可能會稍高，但因為借款時間短，所以客戶未必感受得到，「數據就躺在銀行裡了，我們為什麼不用呢！」

（二）多元授信的模式：抓住潛在客戶

每次至銀行辦信用卡都被要求提出薪資轉帳憑據，但要拍下存摺回傳給業務其實是件麻煩的事情，冥冥中也流失許多客戶，像是家管、自由工作者、股票投資人等。

周旺暾提到，「將來銀行」會結合股東與合作夥伴，開發多元授信的模式，未來經客戶同意後，銀行便可以用電話門號的繳費記錄、全聯超市的交易狀況等方式，評估客戶的財務能力，以決定核卡額度。

（三）實施普惠金融服務

周旺暾談到，普惠金融不是社會救濟，不單只是借錢給窮人，更是期望可以使窮人靠這筆錢翻身，他直言：「信用不足不能算是窮人、新興創業家借不到錢的理由。」

在這個概念下，周旺暾認為純網銀可透過多元及可靠的授信能力，用很小的力量協助很多人。

PK 其他網銀，將來銀行的優勢在哪？

面對「連線商業銀行」(LINE BANK) 及「樂天國際商業銀行」來勢洶洶，本土隊的「將來銀行」受外界一片不看好，周旺暾又是如何看呢？

「我們沒錢、沒人、客戶少，但換角度想，沒有包袱應該是我們最大的優勢！」周旺暾表示，因為沒有包袱，不必像樂天銀行以電商為推廣基礎，或像 LINE BANK 結合社群生活圈開發營銷模式，「將來銀行」可以跟所有品牌、銀行和社群合作。

周旺暾提到，「將來銀行」絕對要開放，儘管將來銀行的股東有中華電信，「但中華電信並不是我們唯一的合作夥伴，我們不需要中華電信提供會員資料！」

未來「將來銀行」所開發的 API 亦會公開，各個電商、網路平台都可導入他們的付款機制，跟 LINE 也可以合作。周旺暾表示，要默默地讓大家覺得「將來銀行」無所不在，「我們的目標不是瞄準銀行競爭者，而是消費者，成為台灣最開放的銀行！」

在內部管理與溝通上，純網銀也要擺脫銀行繁複行政流程，以及瞻前顧後的心態。周旺暾表示，傳統銀行因分行優先的思維，得考量營運成本、流程標準化和客戶穩定度等因素，必須放棄許多創新的行銷策略，因此「將來銀行」必須掌握敏捷的優勢，讓業務推廣更有效率，這得從建立平行溝通的企業內部文化開始，如：讓資訊部可跟業務部充分面對面溝通合作。