（本文、圖由勤業眾信提供）

金融科技與創新浪潮來臨，新的技術與概念和傳統想法大異其趣，被稱為「信任機器」的區塊鏈技術，及保障創新的金融監理沙盒更是備受關注。勤業眾信 4 月 27 日針對「區塊鏈與監理沙盒」，舉辦最新發展趨勢的研討會，邀請專家解析台灣的發展關鍵，分析潛在與創新商機。

為什麼「區塊鏈」和「金融沙盒」這麼重要呢？勤業眾信董事長陳清祥指出，區塊鏈自從比特幣發展以來，就一直都是金融產業的研究重點，運作更有效率、也能有效減少詐欺。而金融沙盒可說是金融新創的「實驗場」，可以讓業者盡情測試新創產品。

埃森哲（Accenture）報告揭露，區塊鏈預計可替全球前 10 大銀行，省下 80 億至 120 億美元，令國際各大金融機構紛紛投入區塊鏈平台或聯盟。玉山銀行數位金融事務處資訊發展部協理李嘉銘認為，區塊鏈也刺激金融業重新思考，人們不僅不用再遷就銀行的營業時間、金流也會變得更透明與效率。

三種區塊鏈，哪種對企業價值最高？

Deloitte 香港管理顧問服務合夥人冼君行解釋，區塊鏈利用分散式帳本技術（DLT），提供更簡易的清算系統，發生交易就產生新區塊為「清算」，不需耗費額外時間，明顯地降低成本、工作量和風險，並創造新的收入。

冼君行表示，區塊鏈又分為三種：共有鏈（Public Blockchain）、聯盟鏈（Permissioned Blockchain）與私有鏈（Private Blockchain）。相較私有鏈的運作空間和效率，以及共有鏈完全去中心化的不可控性和隱私安全問題，聯盟鏈對企業而言價值最高。共有鏈雖具有顛覆性，但實施不易；私有鏈因沒有去中心化，但具有分布式的特點，控制者可指定參與和進行交易的成員，價值較為低。

金管會副主任委員鄭貞茂也指出，目前區塊鏈多採「聯盟合作」的方式，台灣也有多家業家著手發展區塊鏈技術，希望台灣能快速開創產業區塊鏈，以拓展技術與生態體系。

保障創新的「實驗場」—— 金融沙盒

而金融沙盒目前也成為政府發展重點，讓金融科技能加快創新腳步，盡情測試新創產品、服務與商業模式。陳清祥點出，英國、新加坡等國都已經推出相關法案，台灣也已將《金融科技創新實驗條例》草案送交行政院，有望成為第五個立法國家。

勤業眾信風險管理諮詢公司副總經理曾韵表示，各種金融創新服務模式如雨後春筍，而區塊鏈顛覆金融業於商業、架構、營運與管理，若傳統金融業要鞏固原有市場，就要積極發展創新的服務與技術，否則將遭到淘汰。

此外，新加坡出現監理沙盒首例「PolicyPal」，運用手機 APP 與臉部辨識技術，確認加保人身分和參與資料，並用 AI 計算保費。台灣也應發展監理沙盒機制，以建立政府與新創業者的暢通溝通管道。曾韵提醒相關業者，金融科技是持續發展的領域，消費者體驗為最重要的核心。

「政府的強力支持是不可或缺的元素！」

Deloitte 新加坡管理顧問服務執行副總經理 Mohit Mehrotra 指出，政府應該確保彈性監管與人才培育。「政府的強力支持是不可或缺的元素」，政府應透過投資體系確保資金到位、結合企業界資源、群策推廣並制定政策，以協助金融科技發展。

而富邦金控創新科技辦公室副總經理李相臣認為，區塊鏈是明日之星，應用層面廣泛、不侷限於金融領域。既然國內監理沙盒尚未完成立法，可以先嘗試發展區塊鏈技術。金融科技革命讓許多破壞式創新出生，企業應廣納專家、培養鑑別市場脈動的能力，整合各單位資源、創造新策略。

台灣金融研訓院院長黃博怡認為，台灣發展金融科技不能「單打獨鬥」，必須結合政府、企業與學界的力量，共同完善金融科技生態圈。她也提醒，業者也應該對金融科技提高警覺，迎戰快速變化的創新環境。