聽 MaiCoin 的 Nick 談了區塊鏈的概念與應用後，《堵住金流的那顆大石，2016 年移開了嗎？》的另一位講者，源鉑資本（Kyber Capital）執行長胡一天講起這個主題提到的第一個單字是：賦能（Empower）。

「區塊鏈是賦能科技，它像互聯網一樣讓過去沒有資源的單位，例如臺灣最多的中小企業，能做到更多事情。」

胡一天認為，區塊鏈帶來的「新型態信用基礎建設」會是金融變革的新希望。

「區塊鏈是一種做事的方法，或講白一點它就是個資料庫。而金融業的本質便是記帳和轉帳，記下誰付誰、還誰、欠誰多少錢，在網路資訊不發達時，我們需要透過某些信任的人或機構撮合交易，由他們處理問題；因此得對這些機構做監管與限制。當時這些規則很複雜，今天我們可以在一個帳本上觀察運作，事情就變得簡單得多，區塊鏈則是讓這件事情發生的技術。」

他說，現在的交易建立在法律框架、科技的假設上，區塊鏈技術則讓這些假設變得不必要，進而將信用風險降得更低、更簡單，這叫做「信用普惠」。

「過去的金融架構是『單一中心』：中央銀行，所有使用鈔票與銅板的人都是央行的客戶。為何這個架構會有問題？世界上有 20% 的人沒有銀行帳戶，五分之一，你不能說金融是很普及的東西，另外，長尾效應的高成本讓某些交易根本無法執行，區塊鏈則挑戰了這個體制，創造許多新機會。」

胡一天並提到，2015 年，全世界有超過十億美元的創投資金投入「區塊鏈」相關新創企業，這是一個很大的框架，想做服務不一定要完全使用比特幣那套方法。「新創的服務效率若能比既有者高，就一定有機會，同時，網路也幫忙降低了產業門檻。當然很多人會死掉，但大方向還是正往這邊走。如同區塊鏈技術新創公司 Digital Asset Holdings 的 CEO Blythe Masters 所說：錯過區塊鏈，就像當初錯過了互聯網。」

區塊鏈將促使中小企業的放權與自制

那麼回到一開始說的，為何區塊鏈能賦能中小企業？它讓三件事情發展更迅速：去中心化（decentralization）、去中介化（disintermediation）、自治（autonomization）。

「去中心與去中介化比較好懂，區塊鏈讓每個人都可以成為中心，也不一定要走銀行體系，減低資訊不對稱和人為的融資風險。自治則是指把『控制以及選擇資源的權力』回歸個人，你為何要借錢給某人？你自己決定。沒有放權和自治，我想是目前中小企業無法發揮的原因。」

這同時也可以解決臺灣第三方支付、行動支付發展落後的狀況，進一步推向無貨幣交易。胡一天說，過去門檻限制高，小企業其實無須符合那麼高的金管要求，用大數據方法把每個金流抓出來，將監管制度做分級，銀行也不用在像之前維持一個很大的結構。

不過胡一天也特別提醒，區塊鏈概念不該是以答案來找問題，「你要對（想跨足應用的）那個產業有所理解，去看用戶和市場缺乏什麼，才知道區塊鏈是不是一個解答。」

至於前面提到的「新型態信用基礎」，是討論在這個以網路和加密機制「虛擬」出的多中心清算網絡（network）中，「信用」這件事該如何轉換。「單中心非常有效率，但大家都知道這就跟極權一樣會出現問題。不過相對地，若所有人都能無障礙的自由轉錢，又該如何防治不法行為？」

如同 Nick 介紹的，區塊鏈系統中每個帳戶的名稱資料要有金鑰才能改動，加密機制也會把新資料和前面一鏈都重新加密，就像在解一個密碼學的問題，其中每一筆交易的驗證都不一樣，區塊鏈的演算法幾乎不可能攻破、非常安全。然而不安全的不是演算法本身，而是人與平台的行為和管理。

「因此，比特幣被許多國家政府禁止，不是因為它挑戰了什麼體制而是不夠安全。的確有某些擁有高超技術的人心存不善，人性不完美，所以基本上政府的態度是折衷，透過一些網路協定機制增強某幾個節點的可信任度。」

區塊鏈跳脫以往的信用框架，隨之而來的卻是其他問題，例如這個人到底能不能做這個交易？要怎麼管理網絡中的數位身分？「如何用演算法保護使用者，讓現實生活中的個人信任和信譽能在區塊鏈的世界裡繼續保有，這是一個非常大的問題，各國都在研究。」

區塊鏈在非金融層面的應用

胡一天強調，「點對點」有天會變成通訊協定的一部分，那時現在被詬病的如速度和容量都將不是問題。這種數位世界有可能出現，但需要由許多基層單位逐漸建構起來，他們如何溝通？

「區塊鏈的推廣、融資、育才都難，這跟是不是在臺灣無關。」

他接著提出幾個非金融層面的區塊鏈技術應用，首先是我們的老議題：食安。「過去大家依賴某個信任的機構進行驗證與貼標，未來農透過在地社群刻入資料底層（節點），便能快速的驗證。除了顛覆以往機制，也將人們直接放進網絡，解決了推廣。」

奧丁丁網路市集的商品包含生鮮食品，除了把商家資訊放上網路地圖，還以區塊鏈整合海洋魚群的資訊，讓優良商家經過這個不可竄改的驗證，推廣更好的產品。NASDAQ 現在也已研發出技術，你可以透過區塊鏈的技術發行自己的股票。很多中小企業還不能或不打算上市，但他們要如何管理眾多的股東和股票流向？這原本是件成本極高的事，區塊鏈可以一目了然股票成本怎麼走，並且符合不可竄改、對外公開、實名制、防洗錢等要求，交易紀錄透過區塊鏈被法律承認，也為中小企業創造融資新管道和市場。」

「另外，日本記帳服務 Zaim 的背後應該還沒有區塊鏈，但觀念很有趣，它由日本最大食譜網站 Cookpad 公司出資、並以非常高明的方式推廣：將家庭主婦們視作一個個小企業，買菜則如同公司營運，管帳記帳更是真實需求，Zaim 做了一個雲端軟體，透過尋找食譜與買菜的行為，把記帳從 Cookpad 轉回自己平台上，效果非常好。」

越小的經濟體越不可能封閉

分享後的問答時間，有參與者問到：比特幣企業的金額越燒越大，到底誰能參與這個遊戲？新創們是否會變成大型機構的外包商？

「首先，金融產業是規範出來的系統，是因為人定下了規則才長成這副模樣，全世界的金管規範都很複雜和困難（所以才有人能靠這些複雜制度賺錢，例如律師和會計師），不會因為美國比較支持創新就容易做，要在這個產業存活本來就很困難。」

「現在的困難應該是法規讓電子支付的證照變得很貴，中小企業很難達到五億資本額（註1）。另外，臺灣有市場容量的先天限制，但越小的經濟體越不可能封閉，我們要不斷擴充、開放。這就是第二點，有些新創的策略是先累積資源，所以不見得現在做外包的團隊以後不會有其他發展；另外很多高端金融人才可能沒有技術、但有商業 sense，媒合這些人也是一個機會。」

最後，胡一天說：「如果看見（市場）保守就不做，可能不是一個適合做新創的態度，容易的順手錢賺了之後，你還是要記得去挑戰。」

註1：根據《電子支付機構管理條例》第 3 條，「電子支付機構」是指以網路或電子支付平臺為中介，並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息，於付款方及收款方間經營下列業務之公司：一、代理收付實質交易款項。 二、收受儲值款項。 三、電子支付帳戶間款項移轉。 四、其他經主管機關核定之業務。第 7 條則規定：電子支付機構之最低實收資本額為新臺幣 5 億元，但僅經營第 3 條第一項， 第一款業務者之最低實收資本額為新臺幣 1 億元。