即使金融危機終於遠去，蓬勃發展的數位金融服務與科技創新，讓大眾與銀行體系漸行漸遠。從當年 20 到 30 歲美國人的銀行業務使用習慣，似乎可以預見銀行業的未來。

許多人出門不帶現金或支票，手機的行動支付即可用餐購物；拿到薪水不用再尋尋覓覓 ATM 提款機，直接以 Venmo 電子錢包轉房租、雜費和水電費給室友和房東；需要小型貸款或融資？線上貸款服務比銀行申辦速度更快；買東西想要分期付款？購物貸款平台 Affirm 可以取代信用卡。

銀行正面臨前所未有的危機，各大科技公司開發自家行動付款 App ，搶攻消費者銀行業務，FinTech 新創團隊也獲得越來越多個關注，根據 CB Insights，2015 年全球投資在零售銀行業務新創團隊的資金達68億美元，比 2014 年多 3 倍。

其實主流銀行業沒有坐以待斃，例如花旗銀行已經設立網路借貸俱樂部，並增設花旗 FinTech 部門，台灣也有部分銀行拚轉型、加入行動支付的開發行列。這波衝擊對銀行來說，是威脅也是機會。

回過頭來，看似急速成長的 Fintech ，其實只占龐大零售銀行業務的一小部分，不能染指由政府投保的大眾儲蓄業務，也缺乏金管法律的支援與相關監管單位的監督。不過去年 11 月 Apple、Google、Amazon 和 PayPal 等公司已聯合成立遊說團體：金融創新（ Financial Innovation ），鼓吹政府制定對創新金融服務更友善的政策。

全美人口的銀行使用習慣也在改變。根據 Javelin 策略與調查機構統計，2010 年有 40% 的美國人每週上一次實體銀行辦事，僅有 9% 的美國人每週用手機進行交易。到了 2014年，只剩下 28%的人每週上銀行，而每週使用行動金融業務的人則增加到 27 %。

行動載具的普及更讓所有年齡層都能以手機遠端處理個人財務，網路投資顧問服務 SigFig 平均使用年齡是 47 歲，行動版 SigFig 的使用者佔了一半。 「不論幾歲的人，都越來越習慣每天和手機綁在一起。」

不過即使年輕世代安心地透過智慧型載具進行轉帳、付錢、借貸等金融業務，他們身邊的長輩卻不一定對新金融科技領情。

25 歲的 Madeleine Fleming 是電子錢包 Venmo 的愛好者，但她 50 多歲的母親就沒那麼瘋手機，Fleming 常常用 Venmo 轉送小筆的禮物金給至親好友，並附上鼓勵訊息。她認為這是下一個世代的體貼方式。

參考資料：

• As More Pay by Smartphone, Banks Scramble to Keep Up